随着我国经济的快速发展，小微企业已成为国民经济的重要组成部分。西安，这座创新之都，更是涌现出了无数具有创新精神和活力的小微企业。西安小微企业贷款余额究竟有多少？本文将为您揭秘这座城市的金融支持力度。

一、西安小微企业贷款余额概况

近年来，西安市委、市政府高度重视小微企业的发展，出台了一系列政策措施，加大对小微企业的金融支持力度。根据最新数据显示，截至2023年，西安小微企业贷款余额已达到1.5万亿元。

表格1：西安小微企业贷款余额变化情况

从表格1可以看出，西安小微企业贷款余额逐年增长，体现了政府对小微企业发展的重视和支持。

二、西安小微企业贷款余额构成

西安小微企业贷款余额主要由以下几部分构成：

1. 银行贷款：银行贷款是西安小微企业贷款余额的主要来源。近年来，西安各大银行纷纷加大对小微企业的信贷支持力度，推出了一系列针对小微企业的贷款产品。

2. 担保贷款：为解决小微企业融资难、融资贵的问题，西安市政府积极推动担保体系建设，鼓励担保机构为小微企业提供担保服务。

3. 股权投资：股权投资机构也积极参与到小微企业的发展中，通过投资、辅导等方式，助力小微企业成长。

4. 其他融资方式：如众筹、债券融资等。

表格2：西安小微企业贷款余额构成比例

从表格2可以看出，银行贷款仍然是西安小微企业贷款余额的主要来源。

三、西安小微企业贷款余额特点

1. 贷款额度逐年增长：随着小微企业数量的增加和经营规模的扩大，贷款需求也在不断增长。

2. 贷款利率逐渐降低：在政府的引导下，金融机构纷纷推出低利率的贷款产品，降低小微企业融资成本。

3. 贷款期限灵活多样：金融机构根据小微企业的发展需求，提供多样化的贷款期限，满足不同企业的融资需求。

4. 贷款审批速度加快：为提高小微企业融资效率，金融机构不断优化贷款审批流程，加快贷款发放速度。

四、西安小微企业贷款余额发展趋势

1. 贷款余额继续增长：随着小微企业的发展，贷款需求将持续增长，贷款余额将继续保持增长态势。

2. 贷款结构优化：随着金融市场的不断完善，贷款结构将更加优化，担保贷款、股权投资等融资方式占比将逐步提高。

3. 金融服务创新：金融机构将不断创新金融服务，推出更多适合小微企业的贷款产品，满足不同企业的融资需求。

4. 政府支持力度加大：政府将继续加大对小微企业的金融支持力度，优化金融生态环境，助力小微企业成长。

西安小微企业贷款余额的持续增长，体现了政府对小微企业发展的重视和支持。在未来的发展中，相信西安的小微企业将迎来更加美好的明天。

西安小微企业认定标准

小微企业的认定标准如下：

1、资产总额，工业企业不超过3000万元，其他企业不超过1000万元；

2、从业人数，工业企业不超过100人，其他企业不超过80人；

3、税收指标，年度应纳税所得额不超过30万元。

西安市中小微企业认定标准主要包括以下几个方面：

企业规模：西安市中小微企业认定标准中，企业规模是一个重要的指标。根据西安市的标准，中小微企业的规模应该在10人以下。同时，企业的年营业额和年利润也是企业规模的重要指标之一。

企业类型：西安市中小微企业认定标准中，企业类型也是一个重要的指标。根据西安市的标准，中小微企业应该是独立的法人实体，而不是分支机构或者部门。

企业经营年限：西安市中小微企业认定标准中，企业经营年限也是一个重要的指标。根据西安市的标准，中小微企业应该在成立3年以上，但不超过5年。

综上所述：根据相关法律规定，营业收入2000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入500万元及以上的为中型企业，营业收入500万元及以下的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。

【法律依据】：

根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号），以《国民经济行业分类》（GB/T4754-2017）为基础，结合统计工作的实际情况，制定本办法。

西安创业贴息贷款和小微企业贴息贷款如何申请

西安创业贴息贷款和小微企业贴息贷款申请方式如下：

一、创业贴息贷款申请条件及流程申请条件主体资格：提交贷款申请时，需有在西安正常经营的公司（包括小微企业、个体工商户、民办非企业单位）。

身份与年限：五年内大学生、西安在读大学生创办公司需注册三年内；深户和港澳人员作为重点扶持对象，公司年限无要求。

社保要求：申请人需在公司连续正常缴交6个月以上（提出申请之月前6个月）社会保险费；本市普通高校、职业学校、技工院校在校学生不受此限制。

征信与负债：申请人征信良好，整体负债不超过10万元（已婚者看夫妻双方），房贷、车贷、助学类贷款不计入负债；非重点扶持对象贷款超10万元需找担保人。

申请流程基础条件符合：

社保条件满6个月。

负债控制在10万元以内。

公司正常经营，且符合申请项目范围。

有实际真实经营办公场地。

收集资料：贷款申请材料因银行而异，具体以申请银行为准，部分资料可帮助提升额度。

线上提交：资料收集齐全后，需线上登记，建议由专业人士提交以减少等待时间。

银行考察场地：银行工作人员现场考察场地，询问公司情况，收集材料并填写信息。

审批额度：银行根据考察情况审批贷款额度。

银行内部公示：公示期为7天。

放款：条件符合者，办理时间基本在15-30个工作日完成。

二、小微企业贴息贷款申请条件及流程申请条件

企业登记：在本市行政区域内登记注册。

招用职工比例：当年新招用职工人数达到企业现有在职职工人数的15%（超过100人的企业达到8%）。

社保要求：为新招用职工连续正常缴交6个月以上社会保险费。

特殊条件：2020年6月5日后在经办银行采用其他方式提供增信获取各类商业贷款的小微企业，符合上述条件者，可在到期偿清本息后6个月内申请贴息。

申请流程

确认符合条件：企业需满足上述所有申请条件。

选择经办银行：小微企业贴息贷款的经办银行包括西安农村商业银行、中国建设银行西安市分行、招商银行西安分行、中国银行西安市分行、中国邮政储蓄银行西安分行。

准备申请材料：根据银行要求准备相关材料。

提交申请：向选定的经办银行提交申请。

银行审核与放款：银行审核通过后，进行放款。小微企业贷款时间相对较长。

三、贷款贴息标准个人创业贴息贷款

额度最高60万元，合伙经营的按符合贷款对象及条件的合伙人每人最高60万元、贷款总额最高300万元实行“捆绑性”贷款。

贷款期限每次最长不超过3年。

自2021年4月1日起，新发放的个人创业贴息贷款利息，财政给予贴息2%，剩余部分由借款人和借款企业承担。

小微企业贴息贷款

额度由担保机构、经办银行根据企业经营状况、还款能力、吸纳就业情况等合理确定，最高不超过500万元。

贷款期限每次最长不超过3年。

利率水平不超过1年期LPR+50BP（目前为4.35%）。

按1年期贷款市场报价利率的50%给予贴息，每次贴息期限最长不超过3年。

重点扶持对象

对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的重点扶持对象借款人，可继续提供创业担保贷款贴息，累计次数不得超过3次。

四、经办银行和担保机构经办银行：通过公开招标确定的市创业贴息贷款业务经办银行包括西安农村商业银行、中国建设银行西安市分行、招商银行西安分行、中国银行西安市分行、中国邮政储蓄银行西安分行。担保机构：西安市中小企业融资担保有限公司为市小微企业申请创业担保贷款提供担保支持。温馨提示：虽然银行有几家机构具体施行，但是并不是所有的银行都能申请，而且每个银行的放款额度标准不一样，申请需要的材料也有一些区别。

西安楼市部分火热,扶持小微企业的低息经营贷变相流入

西安部分片区的楼市火热，引发了各界高度关注。此轮疫情景气的背后，部分购房者找到了新的加杠杆机会，也同样值得关注。

到底谁在购买西安的房子？记者对多位资深的房地产销售人员进行采访，一些片区的楼盘能够在几个月时间内出现价格快速攀升，主要是以改善需求和投资客为主，他们出手迅速，对房价承受能力较强。“像最近很多购房者开始咨询罗湖的房子，大多数都是刚需置业者，因为那边各种配套相对成熟完善。除了优质学位房，那边的价格仍相对保持稳中向上的走势，仅仅是依靠刚需置业者，很难出现快速拉升的现象。”陈峰（化名）曾是一家房地产公司的王牌销售经理，现在自己出来开设了中介机构。

多位地产业内人士也向记者指出，新冠肺炎疫情下，一系列小微企业纾困措施出台，让大部分银行放宽抵押贷、经营贷等贷款项目，部分购房者借此也找到了新的加杠杆机会，这一趋势是降温还是蔓延，将取决于资金的来源方是否对资金用途严加监管。

买房：一场金融的比拼

最近，西安楼市从南山区、宝安区等区域率先“苏醒”。新房市场上，多个单价超过10万元的项目“喝茶费”重出江湖，监管部门再度出手严打。二手房市场冷热不均，但许多购房者还是被这些现象搞得躁动不安。

正如陈峰所说，一些片区的楼盘能够在几个月时间内出现价格快速攀升，主要是以改善需求和投资客为主。仅仅是依靠刚需置业者，很难出现这样的快速拉升现象，但一个点被引爆，就难免会传导到其他区域，所以很多刚需置业者也被搞得不安。

“一直以来，西安买房就是一场金融的比拼。”陈峰表示，表面上跟房地产相关的贷款政策仍未松动，但疫情给一些投资客提供了一个新的机会——金融机构通过调整政策、落实优惠利率来扶持小微企业的生产经营，这种贷款似乎也被一些投资客看中。

如何申请这样的经营贷？一名国有银行西安区域人士告诉记者，如果名下有一套红本在手的房子以及注册公司，就可以尝试申请。至于究竟能贷到多少，银行会通过随机抽取的评估公司来衡量，一般按照评估价七成执行。不过，还是有一些具体细节的要求，例如申请者名下必须拥有一个持股20%以上、经营满两年的公司。刚注册的公司也存在可以申请的可能，但贷款额度相对降低。此外，申请者名下公司营业执照、相关资产证明、银行流水记录、购销合同等资料也需要备齐。

没有注册公司怎么办？这时，有中介人员给记者支招：直接购买一个工商注册经营2年且目前还在经营的公司即可，市面价格也就几千元。对于购销合同，通常用来证明公司的资金用途，因为申请经营贷的公司也有一定的行业要求。“购销合同也可以花钱购买，其实这些资料都是为了满足监管层相关要求，保证资金出去表面不违规。”中介人员透露。

2016年，中国人民银行西安市中心支行办公室曾下发规定，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年；不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款；同时加强对银行消费贷款资金流向的监管。对于上述经营贷，这位银行人士告诉记者，贷款期限也打破“不超过5年”限制，最长达到10年，也有8年的，先息后本，每年要还一次本金，但可以做一次过桥即可。也就是说，如果一个公司贷到300万元，满一年偿还一次300万元本金，但几天之后又可以重新将这笔本金提取出来。

有市场消息指出，现在申请相关贷款还可以享受6个月的贷款贴息。对此，银行人士告诉记者，的确存在这样的贴息，但现在申请已经来不及，因为要在本月底前放款的贷款才能享受，而且额度有限。

其实，吸引申请贷款者的最大“惊喜”在于，以各类扶持中小微企业名义获得的贷款普遍具有成本较低的特点。有银行工作人员介绍，现在执行一年基准贷款利率4.35%，已经低于大多数城市的房贷利率，甚至可以视客户和公司的资质情况打一些“小折扣”。此外，有评估公司的工作人员告诉记者，评估价的设定基于很多因素，多数是参考物业的成交价，但现在也存在这样的情况，也会参考相关小区的市场挂牌价和周边房价等因素，这样一来，评估价就高了。

信贷资金

进入楼市应引起重视

类似的贷款对房地产市场究竟能发挥多大作用，取决于资金流向的监管力度。上述银行人员告诉记者，“除非上层政策收紧，银行会临时要求客户提供相关材料证明贷款用途，一旦贷款用途与申请时描述不一致，银行会限期收回贷款。不过，自己把控一下，如果资金经了几手再使用，基本就没什么问题。”

在坪山区经营服装生产的黄先生告诉记者，疫情之下服装生意受到很大的冲击，之前的确准备卖房筹钱，但现在也准备申请经营贷。至于贷款到手之后怎么用，他笑而不语。

西安的投资客，一直很善于利用各种金融加杠杆手段。有市场人士也提出，虽然影响西安房价的因素有很多，金融加杠杆只是其中之一，但如果真的有银行信贷资金正以比房贷更低的成本进入楼市，这样的现象就不得不引起重视。此外，活跃在西安的数千家投资公司之中，确实还是有专业投资房地产的公司。

过去，首付贷等金融乱象曾在西安楼市暗流涌动，相关部门也曾出手整治。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，近期银行资金比较宽裕，资金可获得性高，这也成为助推西安一些地区房价上涨的因素之一。“此轮行情是否可持续，主要取决于后续银行资金流向房地产市场的松紧度把控。如果资金流收紧或银行对企业资金用途严加监管，那么西安楼市可能会降温。没有杠杆加持，房价上涨是不可持续的。”

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，高杠杆会给楼市带来很多影响，尤其是违背了“房住不炒”的原则，过度去“炒作”一些项目，不仅会给“接盘人”带来风险，一些违规资金的不确定性甚至会影响金融体系的安全。

根据西安房地产中介协会追踪各大行的成交数据，此前各大中介机构所挂出的高价，甚至是“天价”房源能最终按原报价成交的寥寥无几，甚至有的近期为零成交，而在报价上涨前的价格基础上成交的房源则占据主流。同时，根据网签数据显示，近期并没有因为热炒行为，带来相关热点片区内网签量（成交量）的明显上涨，而成交量的快速恢复，也主要集中在具有优质地理位置和优质学区资源的片区内，因此这一波市场行情并不具有全市代表性。

公开信息显示，西安住建局指出，近期部分热点片区、热点楼盘二手房价格有所上涨，主要是前期积累的需求集中释放造成的，同时个别楼盘也存在中介和自媒体炒作引发价格上涨预期。对部分市民反映个别楼盘“收取喝茶费”、“捂盘惜售”、“恶意加价”等问题，当局高度重视，已会同各区和相关部门深入调查，将根据调查结果对恶意炒作房价的行为依法依规严肃处理。同时，针对二手房挂牌价格明显高于市场真实成交价、机构及个人恶意炒作房价、部分自媒体发布扰乱市场秩序不实言论、评估机构高评高贷、“黑中介”违规经营等现象，联合相关部门开展为期3个月的市场乱象专项整治行动，坚决打击违法违规行为，促进房地产市场平稳健康发展。

（来源：吴家明/证券时报 2020-04-20原标题《西安楼市部分火热：低利率资金的诱惑》）